Что такое коллективная страховка по кредиту

Что такое коллективная страховка по кредиту

По мере развития кредитования физических лиц с начала 2000 годов банки пришли к необходимости минимизировать риски невозврата денежных средств. Для нерадивых заемщиков существует служба безопасности и взыскания долгов. Но как поступать с теми, кто не в состоянии платить банку по объективным причинам, одной из которых является частичная или полная потеря трудоспособности? На помощь банкам пришли страховые компании, предложившие страховать жизнь и здоровье заемщиков, как в индивидуальной форме, так и в форме присоединения к договору коллективного страхования. Что это за договор коллективного страхования и в чём его отличия от индивидуального, рассмотрим в этой статье.

Коллективное страхование. Что это такое простыми словами?

На рынке страховых услуг существует множество компаний, где можно застраховать различные риски в связи с утратой трудоспособности, потерей источника дохода и т.д. Все они являются юридическими лицами, действующими в соответствии с законодательством РФ. Когда вы приходите в одну из таких компаний и покупаете, например, страховку ОСАГО на свой автомобиль, то вы заключаете индивидуальный договор страхования, в котором прописаны права и обязанности каждой из сторон. В этом случае компания является страховщиком, а вы застрахованным лицом и одновременно выгодоприобретателем (кому оплачивают страховку в случае, если произойдёт страховой случай).

Если же вы пришли оформить в банке кредит, и вам предлагают застраховать свою жизнь, то вы, как правило, присоединяетесь к коллективному договору страхования, который банк уже заключил со страховой компанией. В этом случае банк является страхователем, страх.компания – страховщиком, а заёмщик всё тем же застрахованным лицом. Для заёмщика особой разницы тут вроде как нет, но на самом деле отличие такого страхования от индивидуального весьма существенное.

Итак, коллективное страхование «закрепляется» договором между банком и страховой компанией, который предусматривает страховую защиту от определённых рисков для широкого круга лиц (клиентов банка) в случае присоединения этих лиц к нему. Сюда ещё можно добавить – в случае добровольного согласия клиента на присоединение к договору, который, собственно, и называется коллективным.

Банк платит страховой взносы (страховую премию), а последняя принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Важный нюанс – в такой форме страхования выгодоприобретателем является уже не заёмщик, а банк, т.е. в случае проблем с выплатами у заёмщика, страховая компания обязуется выплатить банку страховую премию в сумме остатка непогашенного кредита. Для банка это большой плюс, так как вопрос выплаты в случае страхового случая регулируется напрямую со страховщиком, а не с самим застрахованным лицом в случае индивидуального страхования.

Это в какой-то степени выгодно и для заёмщика по причине существенной экономии своего времени:

  • Страхование рисков при оформлении кредита происходит без обращения в страховую компанию;
  • Все остальные вопросы, в том числе по выплатам страховки при наступлении страх.случая решаются в банке, а не со страховщиком.

Но выгодно бывает не всегда, так как клиент должен оплатить комиссию банку за подключение к программе страхования и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Частенько эта плата сильно завышена по сравнению с оплатой застрахованного лица при личном обращении в страх. компанию. Тут всё понятно, банку надо зарабатывать. Он вообще убивает двух зайцев – получает дополнительную прибыль (как правило, страховая компания входит с банком в одну коммерческую структуру) и плюс к этому страхует свои риски.

Кроме того, на коллективные договоры не действует период охлаждения, введённый в 2016 году ЦБ РФ. И заявитель на кредит становится перед выбором: переплачивать банку, как страхователю, или отказываться от навязываемого договора коллективного страхования, но при этом банк ухудшит условия кредитования, подняв процентную ставку. Вокруг этого вопроса «ломаются копья» уже много лет, но всё равно каждая сторона (заёмщики, ФАС, и Роспотребнадзор с одной стороны, и банки с другой) остаётся при своём мнении. Об этом мы поговорим чуть ниже.

Банк, страховая компания и заемщик

Решив обезопасить себя и заемщиков от невозврата денег, банки стали заключать соглашения о коллективном страховании от несчастных случаев и болезней граждан, берущих заем на потребительские нужды, ипотечные и другие виды кредитов. Банку было важно, чтобы в соглашении присутствовали следующие условия:

  • выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного (заемщика) должен быть банк в части непогашенной задолженности;
  • срок действия договора страхования должен покрывать срок погашения кредита;
  • страховая сумма устанавливается в размере выдаваемого займа;
  • обязательные риски – смерть застрахованного вследствие несчастного случая или болезни и установление нерабочих групп инвалидности – 1-ой или 2-ой.

До 2010 года, пока такими соглашениями между банками и страховщиками не заинтересовался антимонопольный комитет, банки фактически принуждали своих клиентов присоединяться к договорам коллективного страхования под угрозой отказа в выдаче кредита. Это обстоятельство побудило заемщиков обращаться в антимонопольную службу и в организации по защите прав потребителей. Почему?

В главе “О страховании” Гражданского кодекса РФ говорится, что страхование жизни и здоровья в нашей стране может быть только добровольным. Второй аргумент против – это навязывание клиенту услуг страховой компании, говоря «антимонопольным» языком – ограничение конкуренции. И третье – это невозможность для заемщика влиять на существенные условия договора, например, на его стоимость (размер страховой премии).

К вопросу о добровольности – отказ от страховки отрицательно сказывался на принятии решения о выдаче кредита. Сердобольный сотрудник банка (или слишком рьяно исполняющий свои обязанности) обязательно пояснял несостоявшемуся заемщику причину отказа банка. А если тому очень нужны были деньги, он шел в другой банк и уже безропотно соглашался на все его условия.

Для защиты своих интересов и минимизации рисков банк выбирал страховщика, способного выполнить свои обязательства, обладающего мощным уставным капиталом и страховыми резервами. Так что в надежности, предлагаемой банком компании, сомневаться не приходилось. Но одновременно с этим заемщику навязывались и тарифные ставки, которые могли быть довольно высокими. А выбрать самому страховую компанию заемщику возможности не предоставляли.

Современный договор коллективного страхования

Сегодня ситуация несколько изменилась в лучшую для заемщика сторону. Банкам запрещено ставить возможность получения кредита в зависимость от наличия страховки. То есть принцип добровольности теперь свято соблюдается. Клиенту выдают подробную информацию об условиях страхования и объясняют порядок присоединения к коллективному договору. Сегодня все чаще банки открывают дочерние страховые компании, например, ВТБ Страхование, АльфаСтрахование, «Сбербанк страхование жизни» и так далее.

Но при этом ФАС (федеральная антимонопольная служба России) не считает неправильным, что банки предлагают по коллективному страхованию только одного страховщика, так что клиенту придётся довольствоваться теми условиями, которые предлагает банк в рамках присоединения к договору коллективного страхования.

При отказе от присоединения у заемщика остается право самостоятельно купить полис страхования жизни и здоровья, в котором будут прописаны все необходимые банку условия. Ему могут предложить список страховых компаний, чьи полисы будут приняты банком (такие «шикарные» условия, правда, есть не везде). Клиент может совсем отказаться от страхования, пожалуйста, но банк в этом случае ему не гарантирует увеличение процентной ставки на 1-3 пункта.

Страховка оформляется по-разному. Условия страхования могут быть прописаны в специальном разделе кредитного договора, а клиенту в дополнение к этому выдается Сертификат о присоединении. Возможно оформление полиса, который хранится в банке. В любом случае заемщик должен письменно выразить свое согласие на присоединение к договору страхования.

Что дает договор коллективного страхования?

Страховой компании договор с банком дает стабильный поток клиентов и, соответственно, страховых взносов при невысокой степени риска.

Читайте также:  Запрос котировок без размещения извещения

Банк минимизирует потери от непогашенных кредитов, ведь он является выгодоприобретателем по договору коллективного страхования.

Заемщику такой договор не менее выгоден, чем банку, и дело тут не только в экономии времени. Многие расценивают требование страхования, как дополнительную нагрузку на кредит. Это не так. Кредит обычно растягивается на длительный срок, особенно ипотека. Никто не знает, что может случиться в этот период. Возможен несчастный случай или тяжелая болезнь, которые так снизят доход, что платить взносы по кредиту станет невозможно. А в случае смерти заемщика, обязанность погашения кредита ляжет на наследников. Во всех этих случаях при наличии страховки с банком будет рассчитываться страховая компания.

Поэтому вопрос о том, стоит или нет присоединяться к договору коллективного страхования – чисто риторический.

Что должен знать заемщик?

Оформляя кредит и присоединяясь к договору страхования, заемщик должен знать следующее:

  • это страхование – добровольное;
  • сотрудник банка не имеет права принуждать к страхованию, если уже получено положительное решение о выдаче кредита;
  • страховка не может включаться в кредитный пакет по умолчанию, клиент должен получить полную информацию об услуге;
  • страховка должна быть оформлена отдельным договором;
  • клиент может расторгнуть договор страхования, заключенный при выдаче кредита.

Возможность расторжения есть не во всех банках, его условия тоже могут быть разными. Сотрудник банка обязан довести эту информацию до заемщика.

И еще один важный момент – как производится выплата при наступлении страхового случая. В договоре прописана страховая сумма в размере выданного кредита. На момент страхового события часть его уже погашена. Так вот, банк имеет право на получение только части страхового обеспечения, равной оставшейся непогашенной сумме. Остальные деньги будут выплачены самому застрахованному или наследникам, если он уйдет из жизни.

Сегодня банку нет никакого смысла обманывать своего клиента, но тот в свою очередь должен внимательно изучить документы, чтобы знать условия страхования, требования к нему банка и свои права и обязанности в случае наступления страхового события.

Кризис в экономике подтолкнул финансовые компании к поиску дополнительных источников дохода.

Коллективное страхование стало одним из таких финансовых продуктов, призванных сократить расходы банков, связанные с невозвратами кредитов.

Данная услуга реализуется банками при участии страховых компаний и закрепляет взаимные обязательства участников договора, связанные с их деятельностью по страхованию заемщиков от утраты платежеспособности.

Описание финансового продукта

Коллективное страхование – это особая форма взаимодействия, подразумевающая защиту группы лиц от наступления страхового случая. Пакетный контракт рассматривает всю группу застрахованных людей, как единое целое, а не по отдельности.

Финансовые организации заключают такие договора с заемщиками с целью обезопасить себя от следующих рисков:

  • утраты здоровья и наступления временной нетрудоспособности;
  • потери источников дополнительного дохода;
  • мошеннических манипуляций или других действий, причиняющих вред, со стороны посторонних лиц.

Принцип действия следующий: банк заключает договор коллективного страхования со страховой компание и предлагает присоединиться к нему физическим лицам, которые оформляют займы. Если с заемщиком происходит какое-либо событие, препятствующее возврату долга, страховая компания гарантированно его погашает.

Стоимость такого вида страхования колеблется в районе 1,5-2 % от суммы займа. Размер возмещения равен сумме долга заемщика на момент наступления страхового случая и не может быть больше первоначальной суммы кредита.

Эта форма защиты своих интересов используется не только банками. Работодатели часто страхуют своих наемных работников от несчастных случаев, если производство сопряжено с повышенной опасностью.

Это делается для покрытия собственных финансовых рисков предприятия, а также для получения таких преимуществ как:

  • налоговые льготы;
  • защита от претензий контролирующих органов в случае травматизма.

Такая страховка обычно оформляется на весь период занятости у конкретного работодателя или на заданный промежуток времени.

Участники

В процессе коллективного страхования задействовано три заинтересованных стороны:

  1. Страховщик, которым является страховая компания, имеющая лицензию на подобные услуги.
  2. Страхователь – организация, инициирующая заключение полиса коллективного страхования и подключающая к нему остальных участников.
  3. Выгодоприобретатель – сторона, в пользу которой будет произведена выплата премии в случае смерти объекта страхования. Это может быть предприятие или банк, который получит компенсацию невыплаченного остатка.

При оформлении кредита полис оформляется на имя кредитора, инициировавшего процесс. Договор коллективного страхования имеет срок действия аналогичный сроку кредитования. Все требующиеся документы оформляются банком на возмездном основании. Стоимость услуг включается в страховой взнос.

Порядок действий следующий:

  • заемщик заключает с банком договор на выдачу кредита, где написано, что он добровольно подключается к страховому полису. Иногда требуется написать заявление на включение в число участников подобной программы или поставить отметку об отказе на выданном бланке;
  • после подписания документов банк перечисляет деньги на счет физ. лица;
  • в кредитном договоре содержится поручение, руководствуясь которым банк переводит часть денег со счета клиента для оплаты страховки;
  • за содействие банка в подключении к страховому полису перечисляется комиссионное вознаграждение в пользу финансовой организации.

Все эти пункты должны быть зафиксированы в договоре, подписанном заемщиком.

Кому это выгодно

Для банка это выгодный продукт, так как он значительно уменьшает риск невозврата кредитных средств. К тому же участие заемщика в этих отношениях сводятся к минимуму: все строится на договоренностях между страховой компанией и финансовым учреждением.

Отношения этих двух организаций основаны на принципах взаимного юридического равенства и не предполагают подчинение друг другу.

Банки преследуют такие цели:

  • уменьшить риск невозврата кредитных средств;
  • защитить заемщика на случай утраты трудоспособности и платежеспособности;
  • получение дохода от продажи дополнительной опции.

Банк оставляет себе право самостоятельно выбирать страховую компанию, так как он должен быть уверен в том, что организация обладает нужными ресурсами для выполнения своих обязательств.

Выгода для клиента от коллективного страхования:

  • экономия времени, так как нет необходимости взаимодействия со страховой компанией;
  • все вопросы решаются в банке;
  • кредит застрахован на случай, если он не сможет его погасить.

Существуют и значительные минусы для застрахованного:

  • все расходы по оплате страховых премий ложатся на застрахованного, а после погашения займа деньги не возвращаются;
  • стоимость кредита значительно повышается за счет включения в него страховки;
  • стоимость дополнительных услуг банка сильно завышена, и превышает ту сумму, которую клиент заплатил бы напрямую страховой компании.

К тому же заемщик не имеет возможности воспользоваться «периодом охлаждения» и отказаться от невыгодных условий коллективного страхования.

Отличия коллективного полиса

При заключении договора на индивидуальное страхование, человек является страхователем и действие контракта распространяется на него самого и его семью. При коллективной форме – страхователем становится юридическое лицо, страхуя людей, к жизни которых имеет материальный интерес.

Главным отличием является то, что при коллективном страховании полис выдается компании, инициирующей соглашение, а люди являются лишь участниками программы и получают соответствующие сертификаты.

Объект страхования не может влиять на такие параметры как:

  • выбор страховой компании;
  • срок действия контракта;
  • условия договора коллективного страхования;
  • принцип расчета страховки.

Взнос фактически является финансовой потерей заемщика, а выгодоприобретателем становится банк. Если указанный случай не наступает до погашения займа, физ. лицо не получает никакой денежной компенсации.

Страховой случай

Не всякое событие может стать страховым случаем и гарантировать выплаты по страховке.

К обязательным рискам относится:

  • наступление инвалидности застрахованного лица по причине несчастного случая;
  • смерть заемщика в результате несчастного случая;
  • установление группы инвалидности, несовместимой с работой;
  • травма или временная утрата трудоспособности.
Читайте также:  Фсс ошибка вызова сервиса передачи получения данных

Если застрахованное лицо совершило суицид или получило травмы в результате совершения преступных действий либо в состоянии наркотического и алкогольного опьянения, то они не будут признаны по договору коллективного страхования.

Права и обязанности

Клиент банка должен осознавать, что полис коллективного страхования при заключении соглашения приобретается им на добровольных началах. Клиент должен получить полную информацию о предлагаемом ему продукте. Если сотрудник банка не информировал клиента надлежащим образом о дополнительных услугах, то физическое лицо имеет право потребовать возмещения своих затрат.

По закону клиент имеет право отказаться от участия в страховании при получении кредита и банк не имеет права отказать в его выдаче. Однако на практике банки находят причины, чтобы не выдать ссуду либо повышают процентную ставку.

Также клиент вправе разорвать договор коллективного страхования в течение 14 дней, если это не запрещено условиями кредитного договора. Как показывает практика, таким правом пользуется не более 10 % заемщиков.

Изменения в коллективном страховании

Благодаря вмешательству государственных ведомств и их контролю, ситуация на рынке страхования постепенно меняется в лучшую сторону. Теперь банки не могут ставить возможность оформления займа в зависимость от согласия на страхование. Заемщик получает подробные разъяснения касаемо условий страхования и порядку присоединения к коллективному страховому договору.

К тому же финансовые организации стали организовывать дочерние страховые компании, чтобы обезопасить себя от мошеннических действий посредников.

Дополнительно должны соблюдаться такие требования:

  • у клиента должен быть выбор между несколькими страховыми компаниями, предлагающими разные условия;
  • возможность застраховаться самостоятельно в другом учреждении, но с соблюдением условий банка – неотъемлемое право заемщика;
  • клиент имеет право полностью отказаться от страхования, если его не устраивает несколько повышенная процентная ставка.

Все условия страхования должны быть прописаны в особом разделе или в дополнительном соглашении к договору.
В настоящее время банки работают над созданием альтернативных кредитных продуктов, которые действуют как с заключением страхового соглашения, так и без него.

Правонарушения финансовых организаций

По мнению ФАС к таким правонарушениям причислены следующие действия:

  • включение в пакет документов для выдачи займа подтверждение согласия заемщика стать участником договора коллективного страхования без разъяснений того, что клиент имеет право отказаться от данной услуги;
  • навязывание или принудительно подключение клиентов к полису коллективного страхования;
  • отказ в предоставлении процентной ставки, задекларированной на случай участия в коллективном страховом договоре.

Не может стать доказательством правонарушений такая статистика:

  • о выдаче кредитов без оформления полиса коллективного страхования;
  • об отказе в выдаче кредитов при оформлении страхования;
  • о наличии поощрений для сотрудников банка, стимулирующих их распространению программ страхования.

Часто банки не разъясняют клиенту в чем отличие коллективного страхования, и нередко заемщик становится участником такого договора, даже не подозревая об этом.

Как выплачивается страховка

Сумма страховки, указанная в договоре, равна величине кредитного обязательства. К моменту наступления страхового случая часть займа уже погашена. Финансовое учреждение может претендовать только на сумму остатка по кредиту, остальные средства должны быть выплачены застрахованному или членам его семьи.

Выводы

Подписывая договор, физическое лицо должно понимать, что страхование – это добровольное действие. Клиент имеет право на адекватные условия страхования при получении кредитных продуктов, чтобы в случае потери платежеспособности его долги покрыла страховая компания.

Работники финансовой организации не имею право принуждать клиентов к покупке полиса или к подключению к коллективному договору страхования.

Клиент должен получить полную информацию обо всех предстоящих платежах и подписать дополнительное соглашение – включение взносов в кредитный пакет по умолчанию недопустимо.

Возможность расторжения договора – это неотъемлемое право клиента. Банки не имеют цели обманывать клиентов, однако при оформлении займа нужно внимательно изучать условия договора и обсуждать их изменение до подписания.

Как вернуть страховую премию по договорам коллективного страхования

Не секрет, что банки активно зарабатывают на «продаже» дополнительных услуг своим клиентам. Страхование жизни, потери работоспособности, страхование имущественных и других рисков – одни из самых распространенных источников дополнительного заработка банков.

По некоторым страховым полисам, оформляемым при выдаче кредита, доходность банка виде агентских вознаграждений достигает 90% от стоимости полиса! Вполне очевидно, что банки не желают терять такую «кормушку».

С вступлением в силу «Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)». Граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки по средствам написания соответствующего заявления на отказ от страховки и направлением его на адрес страховой компании и/или банка в установленные «периодом охлаждения» срок – с 01.01.2018 года данный срок составляет 14 календарных дней.

Многие банки и страховые компании стали выискивать лазейки и всячески препятствовать законному праву граждан на возврат страховой премии:

  • Банки умалчивают о самой возможности отказа от страховки, либо же запугивают разными мифическими страшилками, например такими как (банк потребует досрочно закрыть кредит, внесет Вас в черный список, не будет в дальнейшем кредитовать).
  • Банки также могут «мотивировать» клиентов не отказываться от заключенного договора страхования приводя порой «псевдодоводы» о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита (хотя такая возможность доступна не всегда). Запугивают увеличением % ставки по кредиту (хотя в большинстве случаев, даже увеличение % ставки по кредиту будет более выгодно клиенту, чем факт сохранения действующего страхового полиса).
  • Страховые компании придумывают свои, сложные для понимания граждан, процедуры отказа от страховки (просят предоставить письменное согласие банка, принести другие документы и т.д.) – следует помнить, что подобные «просьбы» являются необоснованными и об этом можно напомнить Страховщику по средствам добавления соответствующей фразы в заявление на отказ от страховки (Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не предусматривает возможности установления Страховщиком требований к форме и дополнительным документам необходимым для отказа от страховки). Достаточно заявления от гражданина в свободной форме!

Однако некоторые банки и страховые компании пошли дальше и придумали «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие указания ЦБ.

Различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже такие уважаемые банки как ВТБ и Сбербанк стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве Страхователя выступает Банк (а не клиент, как при заключении личных договоров страхования), клиент является лишь застрахованным лицом.

Отказ от договора коллективного страхования банк ВТБ – определение Верховного Суда Российской Федерации

Верховный Суд Российской Федерации по делу № 49-КГ17-24 вынес ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 31.10.2017г. В котором счел жалобу руководителя «Форт-Юст» в защиту интересов Исламовой Г.В на отказ в исковых требований к банку ПАО Банк ВТБ подлежащей удовлетворению.

Ознакомиться с полным текстом указанного выше Определения Верховного Суда РФ можно тут.

Ниже мы опишем интересные на наш взгляд выдержки и пункты из Определения Верховного Суда РФ:

Между Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого клиент подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц. Данный коллективный договор заключен между Банком и Страхователем (АО «Страховая группа МСК»).

Плата за участие в Программе страхования составила 35 235 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 919, 50 руб. и страховую премию в размере 22 315, 50 руб. (пункт 2.5 Заявления).

Читайте также:  Куда обратиться если залили соседи сверху

Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

В установленный на тот момент «периодом охлаждения» пятидневный срок клиент банка обратилась в банк с заявлением на отказ от страховки и возврат страховой премии – в чем ей было отказано.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований…

Из Определения Верховного Суда РФ следует, что с вынесенными судебными постановлениями суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям:

  1. Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, Исламова Г.В. как застрахованное лицо указывала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание ЦБ РФ).
  2. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя — физического лица в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (*а не Банк!).
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (*с 01.01.2018 14 календарных дней) отказаться от заключенного договора добровольного страхования.

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования

Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.

После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.

Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).

Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.

Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.

Отказ от страховки Совкомбанк — отказ от групового (коллективного) страхования

Для тех кто был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО Совкомбанк, приведем образец заявления на исключение из числа застрахованных лиц и возврат уплаченной страховой премии.

15.01.2018 года я был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и стал являться застрахованным лицом по Договору добровольного групового (коллективного) страхования (№ 100711/СОВКОМ-П от 10.06.11 АО «МетЛайф» — Страховщик; Полис № 150000000 от 15.01.18 ОАО «АльфаСтрахование»- Страховщик) в связи с заключением договора потребительского кредита №150000000 от 15.01.2018г. между Ивановым Иваном Ивановичем и ПАО «Совкомбанк». Настоящим заявляю о своем отказе от услуг страхования и прошу исключить меня из числа застрахованных лиц со дня получения заявления, возвратив уплаченную страховую премию по следующим реквизитам:

Наименование банка: Сбербанк России
БИК Банка: 044525225
Корр. счет банка: 30101810400000000225
Счет получателя: 40817810000000000000
ФИО Получателя: Иванов Иван Иванович

Подтверждаю, что с даты заключения Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.

«Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)» устанавливает «период охлаждения» 14 календарных дней.

При рассмотрении моего заявления прошу учесть доводы из определения Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 года Дело № 49-КГ17-24, в частности:

— «Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.»
— «вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ…»
— «Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя».

Приложения:
— Копия паспорта (основной разворот + регистрация);
— Определение ВСРФ (*ссылка на определение давалась выше в тексте статьи)

  • Данное заявление необходимо подготовить в 2х экземплярах.
  • Поставить дату и подписать
  • Комплект отнести в отделение банка где был получен кредит: — Должны принять и отдать копию (или второй экземпляр) с печатью, подписью и датой принятия (если будут отказываться принимать, попросите письменно мотивировать свой отказ). В случае чего, можно будет отправить по почте РФ на юр.адрес банка.

ВНИМАНИЕ:
Заявление необходимо отнести в течение 14 КАЛЕНДАРНЫХ дней со дня получения кредита.

Отказ от страховки по коллективному договору (видео)

В видеоролике рассматривается описанная в статье информация, а также, в конце ролика приводится образец заявления на возврат страховки по коллективному договору Банк ВТБ.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector