Как платится страховка по ипотеке

Как платится страховка по ипотеке

Что такое страхование ипотеки?

Как правило, любой банк при заключении кредитного договора потребует от вас застроховать вашу жизнь а также ваше жилье, находящееся в залоге у банка.

  • Жизнь и трудоспособность необходимо застраховать сразу после заключения кредитного договора, а жилье — сразу после получения свидетельства о регистрации права.
  • Страховка выплачивается 1 раз в год.
  • Стоимость страховки напрямую зависит от остатка вашей задолженнности по ипотеке, поэтому с каждым годом платеж уменьшается.
  • Оформить страховку можно в любой компании, при условии, что она аккредитована вашим банком.

Как рассчитать стоимость страховки по ипотеке

От чего зависит сумма, которую придется платить за страховку?

  • Во первых, от суммы вашего долга перед банком на момент заключения договора страхования.
  • Во вторых, от коэффициента, прописанного в кредитном договоре. Как правило, этот коэффициент равен или близок к значению процентной ставки кредита.

Страховая сумма равняется остатку ссудной задолженности, увеличенному на этот коэффициент:

Страховая сумма = Остаток задолженности + (Остаток задолженности * коэффициент(%) / 100)

  • В третьих, от страхового тарифа. Каждая страховая компания устанавливает свои тарифы.
  • Таким образом, формула для расчета стоимости страховки такова:

    Стоимость страховки = страховая сумма * тариф(%) / 100

    Пример реального расчета

    1. Определяем остаток долга по кредиту на текущую дату. Для этого открываем свой график платежей:

    Определяем страховую сумму. Для этого ищем в кредитном договоре пункт про страховку:

    Страховая сумма = 1 071 552 + 1 071 552 * 12/100 = 1 200 138 руб.

  • Узнаем в страховой компании тарифы. В нашем случае тариф по страхованию жизни равен 0,29%, тариф по страхованию жилья равен 0,11%.
  • Подставляем значения в формулу. Можно посчитать жизнь и жилье по отдельности, а можно суммировать коэффициенты и посчитать общую сумму:
  • Стоимость страхования жизни = 1 200 138 * 0.29 / 100 = 3480 руб.
    Стоимость страхования жилья = 1 200 138 * 0.11 / 100 = 1320 руб.

    Ипотечному страхованию в момент подписания кредитного договора с банком уделяется недостаточное внимание, и после переоформления недвижимости остается масса вопросов, касающихся оплаты страховки и ее использования. Недостаток сведений по вопросам страхования приводит к тому, что клиент продолжает считать ежегодный платеж простой формальностью, обязывающей ежегодно тратить дополнительные несколько тысяч рублей сверх платежей по ипотеке.

    Пора разобраться в том, что дает страхование ипотечному заемщику, и определить, как сделать страхование менее затратным, если банк обязывает его оформлять.

    Влияет ли ключевая ставка на стоимость страховки?

    Цена страховки зависит от многого, в том числе от ставки по жилищному займу. В последние месяцы 2018 года ЦБ дважды увеличивал ключевую ставку и намерен следить за ситуацией и далее. Новый список санкций и укрепление доллара может привести к росту ключевой ставки, а это означает, что деньги, полученные банками в ЦБ, будут выдаваться под повышенный процент. Как следствие, проценты по займам для розничных клиентов также подрастут.

    Удорожание итоговой стоимости кредитных денег повлечет снижение спроса на кредитные услуги при покупке недвижимости. Причин для повышения стоимости недвижимости не будет. Если ставка останется неизменной, у кредиторов не будет прямых оснований для увеличения ставки и пересмотра остальных параметров ипотеки. Есть вероятность продолжения небольшого роста цен на квартиры и дома.

    Как бы ни развивались события в ближайшем будущем, задача банков — увеличивать спрос на кредиты, тем более что значительного роста процентной переплаты, приближающей к значениям 2013-2015 гг., не ожидается. Психологически уровень текущих ипотечных процентов воспринимается заемщиками как комфортный.

    Причина оформления договора со страховщиком

    Особенность ипотечного займа заключена в крупной сумме, которую может получить клиент на длительный срок с минимальной переплатой. Ипотечный продукт предполагает долговременное сотрудничество с банком на выгодных условиях. Однако у минимальной ставки по ипотеке есть своя цена. Чтобы обеспечить себя гарантиями возврата крупной суммы, одолженной заемщиком, банк заставит оформить страховой договор с включением всех опций, которые кредитор сочтет нужными.

    Читайте также:  Медиация что это в юриспруденции

    Комплексная страховая защита по ипотеке предполагает 3 пункта:

    • защита имущества от порчи, полной или частичной утраты предполагает получение банком выплаты на сумму, равную причиненному ущербу;
    • защита титула страхует, если после совершения сделки выявлены нарушения, повлекшие утрату прав на собственность;
    • личная страховка от нетрудоспособности предполагает взятие страховщиком обязанностей клиента при наступлении несчастного случая и болезни, вызвавшей временную или окончательную нетрудоспособность гражданина.

    У заемщика сохраняется право выбрать, страховать ли недвижимость на сумму остатка кредитного долга, либо оформить договор по стоимости всего объекта. В последнем случае страхователь вправе ожидать не только оплату остатка долга кредитору, но и возмещений всей стоимости недвижимости за вычетом средств, которые пойдут на погашение оставшегося долга.

    Страхование недвижимости и дополнительных рисков обеспечивает защитой от непредвиденных негативных последствий, связанных с невозможностью продолжать вносить ежемесячные платежи или утратой прав на собственность. Вместо полной потери жилья и уплаченных ранее сумм клиенту обещают решить финансовый вопрос с кредитором, минимизировав убытки от сделки.

    Миф 1-й. Банк вправе настаивать на комплексной страховке

    Согласно действующему федеральному законодательству при ипотеке есть только один вид страховки, признанный обязательным, — защита имущества. Поскольку кредитор выдает сумму, в сотни раз превышающую зарплату клиента, на период погашения долга требуется залоговое обеспечение.

    Залогодержатель ограничивает право распоряжения имуществом и получает финансовые гарантии, что в случае полной гибели объекта или его частичной порчи кредитор получит компенсацию (в размере нанесенного ущерба или в сумме остатка долга). Именно имущественная страховка возместит банку потери, выплатив (полностью или частично) долг собственника.

    На этом перечисление обязательных расходов исчерпано, а остальные оплачиваемые опции банк согласовывает уже по личной инициативе. Клиенту остается лишь согласиться с предложенным вариантом либо отказаться от него. Банки почти не скрывают, что при отказе от личной и титульной страховки процент увеличивается на 2-4 пункта. Отсюда и появляется миф об обязательности комплексного страхования. Если в ипотечном договоре есть упоминание об обязательности комплексного страхования, можно с уверенностью заявлять, что банк не позволит клиенту отказаться от страховой защиты, угрожая поднятием ставки до 4-5 %.

    Миф 2-й. Оформлять страховку при ипотеке нужно именно в банке

    В крупных банках организована выдача страховок через дочерние структуры, однако, предлагая застраховаться через кредитора, менеджер умалчивает о возможности привлечь другого страховщика, более выгодного для клиента.

    Если клиент знает о своем праве выбора компании для оформления страховки, банк сообщит, что выгодная ставка распространяется только при наличии полиса дочерней структуры, а для остальных процентная переплата будет больше.

    На самом деле ограничение выбора идет вразрез с законным правом потребителя выбрать товар или услугу по собственному желанию. У каждого кредитного учреждения должен быть список компаний, рекомендованных для оформления ипотечного страхования. Этот список уточняют у менеджера отделения или на сайте банка. Отправив запрос нескольким страховщикам, выбирают наиболее выгодный вариант сотрудничества.

    Читайте также:  Воинский учет после получения гражданства рф

    Миф 3-й. Если досрочно погасить ипотеку, страховка не возвращается

    Чтобы узнать правила оформления возврата денежных средств за остаток неиспользованного страхового периода в связи с полной ликвидацией кредитного долга, поднимают договор со страховщиком. Если никаких ограничений не установлено, для отказа в возврате средств повода нет.

    При оформлении возврата страховки при досрочном расторжении договора организация обязана пересчитать и вернуть деньги на основании поданного клиентом заявления. Размер возвращенной суммы напрямую связан с тем, каким образом была организована оплата страховки.

    Заключение

    На ипотечное страхование у ипотечных заемщиков ежегодно уходит несколько тысяч рублей, при этом условия договора построены так, что выгодным приобретателем будет считаться кредитор, выступающий в период погашения долга залогодержателем.

    С одной стороны, страхование дает уверенность, что даже при наступлении негативных последствий сделки или неприятностей со здоровьем клиент сможет сохранить жилье или деньги, воспользовавшись страховкой. С другой стороны, условия договора со страховщиком построены так, что получить выплату можно лишь в самых крайних ситуациях, а вот взносы страхователь уплачивает каждый год на протяжении всего срока кредитования.

    Ипотечный кредит от банка Открытие со ставкой от 9,3% →

    Ипотечный кредит от банка Открытие от 9,3% → Подать заявку

    Условия кредитования в банках везде немного отличаются: период погашения, процент, схема оплаты, требования к заемщикам. Но почти во всех договорах, даже в тех, которые заключаются в быстроразвивающейся области экспресс кредитования, например, таких как:

    Актуальные предложения

    Банк % и сумма Заявка
    Банк Открытие ипотека от 9,3%
    До 150 млн. руб.
    Прямая заявка
    Альфа Банк ипотека от 9,39%
    До 45 млн. руб.
    Прямая заявка
    Сбербанк России ипотечный кредит от 8,2%
    до 70 млн. руб.
    Подробнее
    ВТБ 24 ипотечный кредит от 9,2%
    до 60 млн. руб.
    Подробнее

    есть пункт про страховку. Этот продукт позволяет клиенту и кредитору обезопасить себя от риска невозврата долга, хотя бы частично. Внесение платежей по страховому договору предполагает, что при наступлении неблагоприятного события компания возместит долг вместо заёмщика. Это позволит быстро рассчитаться с финансовым учреждением по кредиту без образования плохой кредитной истории.

    Такие положения вступают в силу после заключения соглашения кредитора со страховщиком. Дополнительно следует внести средства для оплаты услуг, так что рассмотрим все варианты развития событий.

    Погашение страховой премии

    Каждый договор со сторонними компаниями учитывает порядок расчетов:

    1. Единовременный взнос. Говорит о том, что человек вносит всю сумму по соглашению. Обычно этот вариант используется при заключении договора страховки жизни. Деньги оплачиваются сразу после подписания бумаг.
    2. Периодические платежи. Для этого клиент вносит деньги в течение всего периода действия соглашения. При этом оплата будет следующей:
    • Разовый взнос. Для этого назначается период, когда нужно его внести. Допустим, в течение 2-х недель, а не сразу после подписания бумаг.

      Разбивка оплаты иногда позволяет обезопасить себя от сотрудничества с компаниями-банкротами. Также это поможет быстро разорвать соглашение. Достаточно не внести очередной платеж, чтобы оно было аннулировано.

      В некоторых организациях работает практика удорожания суммы, если клиент просит разбить оплату на полгода, поквартально. Размер взноса увеличивается на 10-20%.

      Иногда выплаты включаются в тело займа, тогда клиент на эту сумму просто платит дополнительно проценты. Долг также разносится на весь срок кредитования. Подходит для тех, кто в период подписания ипотеки терпит большие расходы на сделку.

      Срок договора и пролонгация

      Страховка платится обычно на срок до года, после этого условия по соглашению могут быть пересмотрены. Либо сумма уменьшается, либо увеличивается, возможен другой процент.

      Страхователь всегда может поменять компанию по своему усмотрению, но это должны быть только аккредитованные банком предприятия, крупные игроки рынка.

      Подобные организации, по мнению финансовых организаций, всегда смогут погасить свои обязательства, что позволит закрыть активы учреждения. Дать добро на заключение сделки с региональным представителем для банковских структур – это означает дополнительные риски, которые никто не захочет понести.

      Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

      4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

      Подписание документов со страховщиками – это дело сегодня в России добровольное, как и пролонгация. Всегда можно отказаться, но это не самым лучшим способом скажется на условиях кредита. В нем есть пункты, предусматривающие увеличение ставки на 1-10% в зависимости от банка.

      Для того чтобы снизить риски, и, чтобы в случае непредвиденных ситуаций, от которых, как известно, никто не застрахован, в дальнейшем не образовалась плохая кредитная история, лучше все таки воспользоваться предложением банка.

      Дополнительно клиент теряет те гарантии, которые обеспечивает гарант по займу, что несет за собой долгосрочный возврат денег собственными силами. Иногда лучше погасить платеж по ипотеке, чем лишатся имущества.

      Информационная справка: погашение страховых премий по жилищному кредиту проводится на протяжении всего срока кредитования. Это касается программ здоровья и жизни, а также самого имущества. Вот титульное страхование работает только 3 года, так как именно такой период установлен государством в виде срока исковой давности.

      Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

      Стоить отметить, что данные действия носят подстраховочный характер направленный на обеспечение стабильной работы банковского сектора, к таким действиям можно также отнести те моменты, когда выдается кредитная карта заемщику, чтобы он мог вовремя погашать взятый кредит, когда выдается займ под залог недвижимости, и в качестве обеспечения выступает квартира или какой нибудь коммерческий обьект.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock detector