Тайна банковских вкладов физических лиц

Тайна банковских вкладов физических лиц

Автор: Александр. . Дата: 7 июля 2014. Время чтения 8 мин.

Что скрывают банкиры и почему они заговорили о «тайне» лишь сейчас? Стоит ли нести деньги в российские банки? Не станет ли информация о вкладах достоянием злоумышленников или налоговиков? Стоит ли обналичивать вклады уже сейчас, или остаётся немного пространства для манёвра? Читайте материал и получите ответы на свои вопросы!

Начало июля 2014 года ознаменовалось взрывной информационной волной, которая по своему резонансу сопоставима с украинскими событиями. «Банковской тайны в России больше нет» – такими заголовками пестрят ведущие СМИ, независимо от их политической направленности и источников финансирования.

При этом лишь незначительная часть новостных агентств ссылается на какую-либо правовую базу, тем самым лишь нагнетая лишнюю истерию вокруг события. Попробуем разобраться, какие именно нормы обещают перевернуть с ног на голову банковскую систему и насколько фатальны принятые решения.

Элементы банковской тайны:

  1. Сведения о вкладах и счетах физических и юридических лицах. Это информация о подписанных договорах, сроках их действия, реквизиты счетов.
  2. Данные об операциях по банковским вкладам и счетам клиентов. В объём входят сведения о датах совершения транзакций, их результативность, суммы сделок и многое другое.
  3. Конфиденциальные сведения, полученные при обслуживании клиента. К ним относятся анкетные данные вкладчиков и держателей счетов, адреса проживания, контактные данные.
  4. Перечень имущества, переданного банку на хранение либо в качестве предмета обеспечения обязательств. Это может быть как недвижимость, так и драгоценности, автомобили.
  5. Кредитная история. Указанная информация демонстрирует отношение клиента к возложенным на него обязанностям, уровень его дисциплинированности.

Все вышеуказанные сведения роднит одно: их принадлежность конкретному лицу (организации), а также высокая ценность. Попадание данных сведений в руки злоумышленников может привести к негативным последствиям для клиента кредитно-финансового учреждения.

Правовое регулирование банковской тайны в России:

  1. Ст. 857 «Гражданского кодекса» РФ. Правовая норма в общем виде раскрывает само понятие: это сведения о счёте, вкладе, операциях и о держателе счёта. Кроме того, статья закрепляет право лица на возмещение убытков, причинённых в результате нарушения закона.
  2. Ст.26 ФЗ “О банках и банковской деятельности”. Данная норма содержит предельно широкий спектр информации о порядке предоставления сведения, составляющих банковскую тайну, различным государственным организациям по конкретным основаниям. Как следует из статьи, правом получения данных обладает множество государственных органов, в первую очередь – правоохранительных. В то же время, в статье содержится большое количество отсылочных норм, которые ещё больше усложняют суть Закона.
  3. Ст.31 ФЗ “О страховании вкладов физических лиц…”. Согласно пунктам документа, Российскому страховому агентству предоставляется доступ к банковской тайне при наступлении страхового случая в отношении банка, являющегося членом РСА.
  4. Ст.8 ФЗ «О валютном регулировании…». Указанный нормативный правовой акт закрепляет обязанность субъектов валютного контроля ограничивать распространение банковской тайны и не допускать её разглашения.
  5. Ст.17 ФЗ “О кредитных историях”. Документ устанавливает обязанность должностных лиц Банка России использовать информацию, составляющую предмет банковской тайны, только по назначению.

Чего боятся держатели счетов?

Именно статья 26 вышеуказанного Федерального закона «О банках…» содержит одну очень интересную норму, в соответствии с которой:

Сам же «порядок» установлен ч.1 ст.86 «Налогового кодекса РФ», в соответствии с которой:

Законодательно урегулированы и все иные аспекты взаимодействия банков и налоговых органов. Это, в числе прочего, установленный порядок передачи информации, формы электронных сообщений и многое другое. Обратите внимание: перечисленные документы приняты много лет назад, поэтому неспециалист столкнётся с трудностями даже в процессе их поиска. Всё это наталкивает на мысль, что работа в данном направлении велась очень давно.

Ведь предоставлять сведения обо всех юридически значимых действиях нужно в электронном виде, а для обработки информации потребуются мощные серверы и операционисты. Судя по всему, нужная материально-техническая база уже есть, и в ближайшее время она пройдёт своё «боевое крещение».

Но даже если принять, что на каждого жителя России приходится по 2-3 банковских счета (зарплатный, пенсионный, накопительный и т.д.), то можно с трудом оценить масштабы информации, подлежащей направлению в налоговые органы. ИМНС просто утонет в этом потоке данных, а обеспечить высокую конфиденциальность сведений едва ли получится.

Промежуточные выводы: акция «смерть банковской тайне» хорошо спланирована и подготовлена

Итак, ранее указанная норма действовала только в отношении субъектов хозяйствования – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. И данные сведения предоставлялись в течение длительного периода времени, причём ни у кого из игроков рынка это не вызывало каких-либо опасений. В настоящий момент банк, следуя букве закона, должен сообщать все аспекты банковской тайны (как это понимается Гражданским кодексом РФ) в налоговые органы – без каких-либо запросов, требований и санкций.

Зачем потребовались изменения в части предоставления информации?

Нововведения вызывают недоумение лишь у неискушённой части публики. Эксперты уже давно почувствовали и заметили гонения на «физический» капитал в России. Ранее в СМИ появлялись сведения о том, что нерезидентам будут ограничены возможности использования электронных платёжных систем (webmoney, paypalи другие). Затем информационное пространство было взбудоражено новостями об отзыве лицензий у крупных банков. На этом фоне ограничение банковской тайны выглядит логическим продолжением «финансовых репрессий».

Новый подход к сбору информации позволяет решить налоговым органам 3 важных проблемы:

  1. Аккумулирование информации обо всех счетах конкретного физического лица. Отныне у налоговой инспекции будут полные данные о том, где и в каких объёмах размещает свои средства определённый человек, будь он гражданином или иностранцем. Полагаем, что системы для хранения сведений будут автоматически ранжировать субъектов по суммарному объёму денег, что в дальнейшем даст возможность требовать предоставление деклараций, уплаты налогов с резидента.
  2. Построение связей при движении денежных средств со счетов. Не останутся без внимания и операции (не только подозрительные, а вообще все) между определёнными лицами. Это сделает невозможным не только ведение незаконной предпринимательской деятельности, но даже занижение объёмов сделок (к примеру, по продаже недвижимости).
  3. Ускорение реализации судебных решений и постановлений о принудительном взыскании денег с гражданина. Отныне налоговые органы не будут повально направлять запросы, а сразу же выдадут определённым банкам предписания о приостановлении операций по счетам, принадлежащим конкретному лицу.

Таким образом, указанные поправки значительно расширяют полномочия и возможности налоговых органов, которые теперь могут решать все свои проблемы не покидая стен кабинета. Им больше не нужно направлять запросы в банки России для получения важной информации, а сам её массив открывает перспективы для проведения разнообразных анализов и экспериментов.

Обратим внимание, что теперь у ИМНС больше полномочий, чем у каждой крупной кредитно-финансовой организации в отдельности. Ведь они владеют информацией только о «своих» клиентах, а налоговики – видят картину в совокупности. Не исключено, что это может быть расценено как инструмент давления на «неугодных» граждан, которых в России в последнее время всё больше.

Была ли в России банковская тайна?

Говорить о том, что ранее в нашей стране свято соблюдались общепринятые стандарты по неразглашению конфиденциальных сведений, не приходится. Так, информация, составляющая банковскую тайну, могла быть затребована следователем (с согласия начальника органа) в рамках уголовного процесса, субъектами оперативно-розыскной деятельности (при получении соответствующих санкций), таможенными органами (при соблюдении законодательства) и т.д.

«Дырявая» нормативно-правовая база позволяла и позволяет получить конфиденциальные данные без каких-либо проблем. Возможно, именно по этой причине более-менее серьёзные денежные суммы граждане хранят в зарубежных банках, где уровень гарантий значительно выше. Истерия, которая нагнетается в СМИ, выглядит лишь поводом в очередной раз посеять сомнения в надёжности национальной финансовой системы.

Читайте также:  Нотариальное заверение договора дарения квартиры стоимость

Кто это организовал и какие цели преследует? Полагаем, ответ на этот вопрос очевиден и лежит на поверхности. И всё же, в настоящий момент законодатель не собирается давать задний ход и, судя по всему, намерен довести начатую «операцию» до логического завершения.

Что грозит за разглашение банковской тайны?

Оказывается, за данное нарушение предусмотрена уголовная ответственность: ст.183 УК РФ, в зависимости от тяжести преступления, предусматривает наказание от незначительного штрафа до семи лет лишения свободы (в случае, если деяние повлекло наступление тяжких последствий). На практике, данная норма оставалась практически невостребованной вплоть до 2014 года, когда возбужденное дело впервые было расследовано и передано в прокуратуру для последующего направления в суд.

Но такие факты – единичные, поэтому говорить о повальной ответственности не приходится. Не было до июля 2014 года большого количества уголовных дел по ст.183 УК РФ, равно как и не будет после его наступления. А если нет реальной ответственности, можем ли мы говорить про фактическое соблюдение правовой нормы?

Ключевые опасности «нового подхода» к банковской тайне:

  • Неудовлетворительная информационная защита. В настоящий момент в интернете можно найти десятки баз, в которых содержатся конфиденциальные данные о гражданах России. Это номера мобильных телефонов, адреса их регистрации, сведения о страховании и многое другое. В ближайшем будущем – и в этом можно не сомневаться – к ним добавятся сведения о банковских счетах. Следовательно, богатые и обеспеченные люди станут более уязвимыми для злоумышленников.
  • Возможности для злоупотреблений со стороны налоговых органов. Как следует из предварительного анализа объёма информации, проконтролировать всех держателей счетов практически нереально. Вот почему многие эксперты опасаются злоупотребления со стороны налоговиков, которые могут не только организовать «травлю» определённых лиц, но и закрыть глаза на нарушения других.
  • Огромный объём информации о банковских вкладах. Наконец, ещё одной проблемой остаётся необходимость обработки большого количества данных, которые будут ежедневно стекаться в органы налоговой инспекции. Это неизбежно приведёт либо к расширению штатов государственных органов, либо ляжет на плечи кредитно-финансовых организаций: так или иначе отразится на участниках системы.

Резюме: банковской тайны в России не было и нет

Итак, революционность нормы привела к большому ажиотажу и лёгкой панике: отследить данные тенденции можно будет уже в августе-сентябре 2014 года, установив примерные объёмы оттока капитала со счетов физических лиц. И хотя законодатель активно навязывает мнение, что подобная практика существует во всех «цивилизованных странах», рядовой держатель счёта спинным мозгом чувствует потенциальные опасности, коих немало.

В то же время, в настоящий момент угроза существует лишь для тех лиц, кто хранит на счетах деньги, нажитые незаконным путём, либо не хочет исполнять вступившие в силу решения суда, постановления о наложении штрафа. Стоит констатировать, что основной массе вкладчиков с суммой до 700 тысяч рублей ничего не угрожает. По крайней мере, до тех пор, пока конфиденциальная информация не попадёт в руки злоумышленников.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Современное законодательство строго регулирует отношения между финансово-кредитными организациями и их клиентами. Правовые нормы обязывают каждый банк, имеющий соответствующую лицензию, соблюдать банковскую тайну и гарантировать её своим клиентам. Информация о вкладах, точнее её сохранность, – один из ключевых элементов работы банковской системы.

Тайна вкладов очень важна для любого клиента, и относится она не только к сумме положенных на депозит средств, но и к сведениям обо всех совершаемых кредитных операциях, и о самой личности человека, обслуживающегося в банке. Сведения регулируются ГК РФ, их соблюдение относится к соблюдению гражданских прав. Тем не менее, несмотря на целый ряд нормативных актов, защищающих данную информацию, имеется ряд ситуаций и случаев (и о них также говорится в законодательстве), при возникновении которых тайна может быть нарушена. Прежде всего, это касается государственных интересов или интересов следствия.

Чтобы клиент банка находился под защитой положения о банковской тайне, но при этом при совершении определённых банковских операций не возникло проблем, нужно понимать, что действующая система защиты и предоставления информации о вкладах имеет свои особенности.

Тайна банковских вкладов касается следующих аспектов:

  1. Сведений о финансовых операциях, которые совершают клиенты банка. Это открытие банковских счетов и вкладов, покупка или продажа валюты иностранного государства, любые формы кассового обслуживания, и ещё целый ряд других операций.
  2. Сведений о самих имеющихся счетах и депозитах, о движении по этим счетам, а также данные о владельцах счетов и вкладов;
  3. Персональных данных о клиентах этой организации.

Все сведения имеют прямое отношение к банковской тайне, но одновременно с этим и каждый банк может вносить в данный список свои коррективы. Не всегда однозначно трактуется, например информация о кредитных операциях. С одной стороны кредиты не являются банковскими счетами, так как по ним не проводятся операции перечисления и выдачи средств. С другой стороны в ФЗ «о банках » относит к банковской тайне все счета, открытые клиентом.

Тайна банковских вкладов, согласно современному законодательству, гарантируется не только самим банком, в который обращается клиент. Гарантировать её должен также и ЦБ РФ, и специализированные страховые агентства, так как вклады сегодня в обязательном порядке подлежат страхованию.

Таким образом, сведениями, представляющими собой банковскую тайну, владеют те организации, в функции которых входит предоставление клиентам банков определённых мер защиты. И, тем не менее, банки должны предоставлять нужные сведения определённым государственным структурам в тех случаях, когда это предусмотрено законодательством.

Какие же государственные органы могут потребовать раскрыть тайну?

  • государственные налоговые инспекции
  • государственные таможенные органы
  • Росфинмониторинг; Счетная палата РФ
  • органы дознания или следствия, в том случае, если они заняты расследованием преступления, и входе расследования им понадобятся данные о владельцах вклада или о его сумме. Организации, наделённые таким правом, это МВД, если расследуются налоговые преступления, МВД, СКП, ФСБ и ФСКН
  • суд, в том числе и арбитражный
  • государственные фонды, такие как ПФ и ФСС
  • наконец, сам клиент банка может потребовать предоставить ему нужную информацию

Если сведения, составляющие этот вид банковской тайны, будут разглашены незаконно, тот, кто виноват в таком разглашении, получит штраф, либо будет уволен с места работы. При наличии отягчающих обстоятельств он может быть подвергнут уголовному наказанию: до 10 лет лишения свободы.

Все понятия, которые можно отнести к банковской тайне, подробно перечислены и описаны в ФЗ No395-1, опубликованном 2. 12. 1990 г. Ещё одним документом, в котором подробно об этом говорится, является сам ГК РФ.

Утечка информации, или же нарушение тайны вкладов, может иметь очень серьёзные негативные последствия, например преследование владельца вклада с противоправными целями: шантажа, мошенничества или наживы.

Отдельного закона о тайне вкладов не существует, информация о ней указана в ФЗ «О банках. », ст. 26. В статье описывается понятие банковской тайны и законодательная обязанность её соблюдать, а также последствия, возникающие в случае нарушения обязанности.

Банковская тайна по отношению к юридическим лицам

Положения законодательства о тайне, как уже было сказано, допускают исключения. В первую очередь они касаются сведений о счетах юридических лиц. Связано это с тем, что функции контроля и мониторинга движения на счетах предприятий государственные органы не могут осуществить в полном объёме, не пользуясь информацией, предоставляемой им банками. Объем материальных средств же в этом секторе чрезвычайно высок. Именно поэтому в некоторых случаях, которые подробно перечисляются в ФЗ No 395-1, а также в ГК РФ, банку вменяется в обязанность открывать сведения по запросу уполномоченных государственных органов. Даже если при этом сведения относятся к категории банковской тайны. Более того, в некоторых случаях, и о них также указывается в тексе ФЗ, сведения должны сообщаться и без запроса – в автоматическом режиме, если сделки или движения средств на счетах юрлиц будут оцениваться банком как подозрительные.

Читайте также:  Помощь молодой семье на строительство дома

По закону сведения, содержащие банковскую тайну, имеет право получать от финансово-кредитных организаций и ЦБ РФ.

Важно и то, что не только государственные компетентные органы могут получать информацию, содержащую такую тайну. Это могут быть и негосударственные структуры, например, БКИ. Но в этом случае действует обязательное правило: сведения могут подаваться в негосударственную, но заинтересованную организацию, исключительно по согласию самого клиента. Этот пункт строго выполняется и обязательно прописывается в банковских договорах.

Банковская тайна по отношению к физическим лицам

Сведения о счетах, открытых в банках, а также информация о самих клиентах, могут быть запрошены следующими государственными органами:

  • Судами различных инстанций
  • Службой судебных приставов
  • Росфинмониторингом
  • АСВ и ЦБ РФ
  • а также следственными органами

Любой банк обязан подчиниться требованиям этих государственных структур и предоставить затребованные сведения.

Некоторые сложности вызывает случай смерти клиента банка. В таком случае у банка может возникнуть ряд обязанностей: например, информирование лиц, финансово связанных с умершим клиентом – его наследников. Часто такая информация представляет банковскую тайну, в первую очередь это касается сведений о вкладах, депозитах, банковских счетах клиента. На данный случай имеются определённые правила, законодательно утверждённые.

  • допустим, клиент не оставлял завещания. Тогда вся информация о его финансах, имеющаяся в распоряжении банка, будет предоставлена нотариусу, открывшему дело о наследстве
  • если у умершего клиента осталось завещание, касающееся его банковских счетов и депозитов, оно может быть составлено непосредственно в отделении банка без привлечения нотариуса и заверения у него соответствующих документов, то на его основании составляющих тайну сведения будут донесены до наследников, указанных в соответствующем распоряжении

ФНС имеет полное право запрашивать в финансово-кредитных организациях данные о наличии, закрытии, открытии счетов и вкладов граждан. Однако инспекция может сделать такой запрос относительно физического лица только в том случае, если такой запрос будет заранее согласован с налоговыми органами из высших инстанций.

БКИ может воспользоваться таким правом только при согласии самого клиента. Обычно во время подписания документов относительно банковского обслуживания, в них уже вносится пункт, предусматривающий такое согласие о предоставлении необходимых сведений в БКИ, хотя эти сведения и являются при этом тайной банковских вкладов.

Что происходит с банковской тайной, если банк передаёт информацию коллекторам?

У банков есть правопередачи долгов по кредитам компаниям, оказывающим коллекторские услуги. Передавать долговые обязательства клиентов можно только в том случае, если выполняются следующие правила:

  • оформляется соответствующий договор, и выполняются положения ГК РФ касательно договора уступки
  • если речь идёт о кредите физического лица, продажа такого долга коллекторам, не имеющим банковской лицензии, возможно только при указании данного пункта в составленном ранее договоре с клиентом
  • после судебного разбирательства с выдачей исполнительного листа долг может быть передан коллекторам и без согласия заёмщика, это та процедура может быть выполнена в соответствии с определением ВС РФ No 89-КГ 155 (за июль 2015 года)

Если все вышеперечисленные требования выполнены банком, то передача долга коллекторской организации является вполне законной, даже с учётом того, что часть переданных сведений — это банковская тайна.

В свою очередь коллекторы, так же как и сотрудники банковской организации, должны принимать предусмотренные законодательством меры, чтобы не разглашать секретные сведения.

Нарушение банковской тайны

Те сведения, которые представляют тайну, должны сохраняться всеми уполномоченными лицами и организациями. За нарушение предусмотрена административная, а иногда даже и уголовная ответственность.

Допустим, сотрудник банка по каким-то причинам не принял мер к сохранению тайны банковских вкладов. Клиент может потребовать возместить весь ущерб, причинённый в связи с обстоятельствами её разглашения. Доказать же сам факт нарушения и объём причинённого этим фактом ущерба должен сам клиент банка. Сделать это не всегда просто, так как ущерб может быть неочевиден.

Наказания, предусмотренные за разглашение банковской тайны, указаны в УК РФ ст. 183. Вид наказания определяется тяжестью последствий из-за действий банковского работника, допустившего нарушение:

  • предусматривается штраф в размере до 150 тыс. руб., или в размере определённой части заработка за период до 3-х лет
  • предусматривается также лишение права заниматься данным видом профессиональной деятельности сроком до 3-х лет
  • сотрудник банка может быть привлечён к обязательным работам с выплатой части заработка, сроком до 5 лет
  • в особых случаях предусматривается и лишение свободы на значительный срок

Ст.183 УК РФ касается и банковских сотрудников, допустивших подобное нарушение, но и других лиц, имеющих доступ к информации, и не сохранивших при этом секретность, например тех, которые на незаконной основе собирают сведения, являющиеся банковской (а также налоговой и другими видами коммерческой) тайны способами шантажа, подкупа, прямых угроз. Если информация собиралась незаконным методом, штраф может составить 80 т. руб., а в случае мошеннических и противоправных целей – сроком лишения свободы до 2 лет.

Выводы

Банковская система — наиболее консервативна из всех бизнес сфер, даже несмотря на все нововведения, которые в неё проникают. Банковская тайна вкладов является в этом плане очень важным атрибутом, а ГК РФ даёт полную информацию о необходимости ее хранить, и о наказаниях за её нарушения.

Поэтому граждане, решившие стать клиентами определённой финансово-кредитной организации, имеют абсолютное право выбирать её, не опасаясь раскрытия своих персональных данных или финансовых операций. Любые банковские структуры, принимая вклады на депозит, автоматически считают эти сведения банковской тайной, защита которой гарантируется законодательством РФ.

Предоставлять данные о том, какие открыты или закрыты вклады, или какое по ним происходит движение, банки могут только в случаях, предусмотренных законом. И в то же самое время, каждый уполномоченный орган имеет доступ к нужной информации о банковском клиенте.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Рассматривается понятие банковской тайны, кто из внешних органов может запрашивать и получать такую информацию от коммерческих банков и от Банка России.

Прокомментируем последние изменения в статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и оценим суть изменений данной статьи.

Что такое банковская тайна?

Банковская тайна – это общее определение того, что любой коммерческий банк и Банк России должны сохранять в ограниченном доступе или с соблюдением полной конфиденциальности.

Определённая информация о клиентах, их документы, а также сведения, связанные с клиентами, которые становятся известны банку в ходе его регулярной коммерческой деятельности (для Банка России – в ходе исполнения ним своих контрольно-регулирующих функций), подлежит неразглашению, нераспространению или весьма ограничена в этом, согласно законодательным актам.

Читайте также:  Специалист по начислению коммунальных платежей

Кроме банков, под обязательность соблюдения банковской тайны подпадают:

  • Все другие кредитные организации небанковской формы;
  • Аудиторские компании;
  • Операторы платёжных систем, сами платёжные системы;
  • Операционные центры, платёжные клиринговые центры;
  • Банковские платёжные агенты и субагенты;
  • Организации, оказывающие услуги страхования.

За распространение либо ненадлежащую сохранность банковской тайны, банки и лица, указанные выше, могут быть привлечены к административной, уголовной и финансовой ответственностям.

В ряде случаев также предусмотрена ответственность за ухудшение репутации клиентов из-за разглашения банковской тайны.

Кто и почему имеет доступ к банковской тайне

Доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, имеют:

  • Суды любой юрисдикции;
  • Налоговые и таможенные органы;
  • Орган валютного контроля, уполномоченный Президентом РФ;
  • Счетная палата РФ;
  • Фонд соцстраха РФ;
  • Пенсионный Фонд РФ;
  • Органы исполнения судебных решений (судебные приставы);
  • Милиция, как следственный орган, при наличии постановления о предварительном следствии по находящимся в производстве делам, при обязательном наличии согласия руководителя такого следственного органа;
  • Нотариальные конторы;
  • Консульские учреждения иностранных государств;
  • Орган по противодействую отмывания преступных доходов и противодействующий финансированию терроризма;
  • Единое бюро кредитных историй РФ;

Другие должностные лица, за которыми законодательно закреплено право запроса и получения сведения, составляющих банковскую тайну (согласно их отраслевого законодательства);

  • Материнские (управляющие) компании организаций, в случае их не нахождения на территории Российской Федерации (им могут передаваться сведения, содержащие банковскую тайну, за исключением сведений, являющихся государственной тайной).

Упомянутые органы имеют право запрашивать и получать следующую информацию:

  • Справки о наличии текущих, расчётных счетов и вкладов у юридических лиц, физических лиц и лиц, являющихся предпринимателями, что ведут свою деятельность без образования юрлица (далее – «субъекты тайны»), об операциях и остатках по этим счетам;
  • Документы, связанные с проведением субъектам тайны валютных операций, открытию и закрытию счетов;
  • Данные о корреспондентах и связанных лицах субъектов тайны;
  • Данные о наличии, получении и отправке электронных средств оплаты (денег) субъектами тайны;
  • Данные о корпоративных платёжных системам, которые используются для перевода и получения электронных денежных средств, про их реквизиты, об изменениях реквизитов.

Вам наверняка будет интересно посмотреть ментальную карту "Кредитный договор с банком", где подробно объясняются наиболее распространенные нарушения банков

Или ТУТ вы узнаете как производится реструктуризация кредита

Оформление аренды банковской ячейки:

Чем регламентируется банковская тайна. Изменения 2015 года

Статья 26 Федерального Закона РФ определяет:

  • Все основные понятия банковской тайны и её составляющие части;
  • Круг организаций и учреждений, которые обязаны соблюдать требования о сохранности банковской тайны;
  • Органы, имеющие право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, с определением того, какая её часть может быть получена каждым конкретным органом в каждом конкретном случае;
  • Ответственность за разглашение банковской тайны.

Отдельно также определены требования к перечню сведений, которые может передавать Банк России регулирующим и надзорным организациям РФ и других стран, центральным банкам других стран, кредитно-финансовым холдингам, банковским объединениям, кредитным организациям, за исключением сведений, составляющих государственную тайну.

В прошлом, 2014 году, было принято два законодательных акта, которые вносят изменения в статью 26 упомянутого Федерального закона:

  • Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ, в редакции от 22 декабря 2014 (вступает в силу с 01.03.2015 года);
  • Федеральной закон от 22.12.2014 № 432-ФЗ (вступает в силу с 01.03.2015 года).

Наши комментарии по изменениям к банковской тайне

Статья 26 Федерального закона № 189-ФЗ

Федеральный закон № 189-ФЗ внёс такие изменения к статье 26: были исключены слова "с их согласия" в части 16 статьи 26.

Фактически это означает, что ранее сведения о субъектах тайны, их операциях и счетах могли передаваться в Единое бюро кредитных историй только с разрешения самих субъектов тайны.

Такое положение вещей не могло устраивать коммерческие банки, кредитные организации и создателей Единого бюро кредитных историй, ведь его наполнения реально не происходило.

Да и какая должна быть система, когда у каждого субъекта тайны необходимо было запрашивать его согласие на такую передачу?

Скорее всего, все банковские и кредитные организации должны были дополнять анкеты и договора с клиентами пунктом о согласии последних на передачу сведений о них в Единое бюро кредитных историй.

При этом, система могла заработать только для новых клиентов.

И то – спустя какое-то время, необходимое для проведения банками подготовительной работы, что обычно занимает месяцы.

Текущими изменениями Федеральный закон № 189-ФЗ исключил необходимость выполнения такой работы и сделал систему единой для всех клиентов, как для уже существующих, так и всех новых автоматически, упростив жизнь кредитным операторам.

С другой стороны, банки и кредитные учреждения не обязаны передавать никакие сведения в Единое бюро кредитных историй, поскольку нет законодательных актов, накладывающих такое обязательство.

Надеемся, что это будет следующим логичным шагом в построении реально действующего бюро кредитных историй, из которого со временем можно будет получить не только достоверную, но и полную информацию.

Статья 26 часть 29 Федерального закона № 189-ФЗ

Федеральный закон № 189-ФЗ излагает 29-ую часть статьи 26 в новой формулировке, которая теперь включает слова: «разработки и поддержания в актуальном состоянии планов восстановления финансовой устойчивости».

Суть изменений можно выразить в том, что новая редакция направлена на лучшее урегулирование деятельности по повышению финансово-операционной устойчивости кредитных и банковских организаций.

Её необходимость, как следует понимать, была обусловлена началом периода кризиса в 2014 году и, как следствие, требованием банков дать им возможность вывести свою устойчивость на новый уровень.

Это изменение формулировки позволяет кредитным учреждениям передавать сведения, составляющие банковскую тайну, во внешние органы (включая материнские компании) в ходе процесса по разработке и внедрению шагов по улучшению краткосрочной и долгосрочной ликвидности, сокращению издержек и финансовому оздоровлению, на период кризиса.

Статья 26 часть 31 Федерального закона № 189-ФЗ

Этим же Федеральным Законом вносятся аналогичные изменения к части 31 статьи 26, только уже для Банка России.

Последний должен разработать общие рекомендации для кредитных учреждений по преодолению негативных последствий экономического кризиса и дать им возможность согласовать такую деятельность с положениями статьи 26 Закона «О банках и банковской деятельности».

Статья 26 часть 32 Федерального закона № 189-ФЗ

Этим же Федеральным Законом вносится новая часть 32 статьи 26, которая гласит, что Банк России может передавать сведения согласно части 31, при условии, что получающие такие сведения органы (в т.ч. других государств):

  • будут соблюдать такую же или более высокую защиту данных сведений, как и Банк России;
  • не передавать их правоохранительным органам без письменного согласия на это Банка России;
  • не использовать их иначе, кроме как для исполнения своих прямых функций, без письменного согласия на это Банка России.

Такое дополнение призвано повысить защищённость Банка России от запросов надзорных, регуляторных, кредитно-финансовых и правоохранительных органов, за счёт создания дополнительных требований, которые таки органы теперь будут обязаны соблюдать, чтобы получить сведения от Банка России.

Кроме того, дальнейшая судьба передаваемой информации теперь также будет зависеть от Банка России, который может разрешить или запретить использование информации различными инстанциями, если они отличны от тех, кто изначально такую информацию получал.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector